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Was ist eine Umschuldung?
„Umschulden“ bedeutet einen laufenden Kredit durch einen neuen Kredit abzulösen. Man nimmt ein neues Darlehen bei der anderen oder der bestehenden Bank auf, um den alten Kredit abzulösen. Eine solche Umfinanzierung wird häufig empfohlen, um mehrere kleinere Kredite zusammenzufassen.
Eine Umschuldung ergibt vor allem dann Sinn, wenn sich die Konditionen durch den neuen Kredit verbessern.
Was für Gründe gibt es für eine Umschuldung?
Besserer Zinssatz:
Ist der Effektivzinssatz des neuen Darlehens niedriger, so kann man seine Zinslast reduzieren und spart somit Geld.
Anpassung der Raten:
Bei einer Umfinanzierung kann man die Höhe der monatlichen Raten ändern. Dies erfolgt über die Änderung der Laufzeit. Kann man höhere Raten leisten und die alte Bank bietet dies nicht an, so sucht man sich eine Bank, die höhere Raten akzeptiert.
Möchte man seine monatliche Belastung senken, so kann man die Laufzeit erhöhen.
Zusammenfassung mehrerer Kredite:
Mit einer Zusammenfassung mehrerer Kredite erhält man automatisch eine bessere Übersicht über seine Finanzen. Als Nebeneffekt ist die monatliche Belastung durch den niedrigeren Zinssatz oft niedriger. Zudem kann man seinen Schufa-Score verbessern, indem man die Anzahl seiner Darlehen reduziert.
Kreditsumme aufstocken:
Benötigt man zusätzliches Geld, so kann man sein Kreditsumme auch aufstocken und dieselbe monatliche Rate zahlen. Voraussetzung ist, dass man beim neuen Darlehen günstigere Zinsen erhält.
Kredit mit einer Restschuldversicherung umschulden
Einen Kredit mit einer Restschuldversicherung umzuschulden ist ebenso möglich und lohnt sich zudem noch.
Restschuldversicherungen sollen den Kredit gegen eigenen Ratenausfall absichern. Gerät man wegen Krankheit oder Arbeitsplatzverlust in Zahlungsschwierigkeiten, so bezahlt der Versicherer die Summe weiter.
Allerdings kostet eine solche Restschuldversicherung viel und in den Policen gibt es zu viele Ausnahmen.
Wann lohnt sich eine Umfinanzierung nicht?
Hat man weniger als 1.000 € Kreditschulden oder der Kredit läuft nur noch wenige Monate, so kann man auf eine Umfinanzierung verzichten. Anbieter von Umschuldungen haben zudem Mindestlaufzeiten und Mindestkreditsummen. Somit wäre die Auswahl äußerst eingeschränkt.
Will man sein Darlehen trotzdem schnell loswerden, so hat man folgende Möglichkeiten:
- Man kann das Darlehen aus Eigenmitteln sofort zurückzahlen. Dies lohnt sich nur dann, wenn die Restschuld und eine etwaige Vorfälligkeitsentschädigung niedriger sind als die verbleibenden Raten.
- Man wählt bei der Umschuldung eine höhere Kreditsumme und eine längere Laufzeit. Somit schuldet man um und stockt gleichzeitig auf, damit man die Mindestanforderungen der Banken an Laufzeit und Kreditsumme erfüllt.
- Man löst seinen alten Kredit durch einen Rahmenkredit ab. Diese sind ähnlich wie ein Dispokredit, aber günstiger.
Vorfälligkeitsentschädigungen und Umschuldungen
Hat man einen Kredit mit Vorfälligkeitsentschädigung abgeschlossen, so wird dies im Falle der Umfinanzierung zum Kostenfaktor. Diese Entschädigung hat man bei der Kreditablösung zu zahlen, da die Bank den Schaden der entgangenen Zinsen ersetzt haben will.
Bei einem Ratenkredit mit einer Restlaufzeit von über einem Jahr kann die Bank bis 1% der Restschuld als Entschädigung verlangen. Ist die Laufzeit kürzer, so darf die Bank maximal 0,5% der Restlaufzeit verlangen.
Immobilienfinanzierungen können ebenso Vorfälligkeitsentschädigungen enthalten. Diese darf die Bank aber nur innerhalb der ersten 10 Jahre verlangen.
Was für Voraussetzungen muss man für eine Umschuldung erfüllen?
Die Voraussetzungen sind dieselben wie bei einem neuen Kredit-
- Man muss ein deutsches Konto und einen deutschen Wohnsitz vorweisen können
- Positive Schufa-Auskunft
- Volljährigkeit
- Auch muss man auf eigenen Namen und eigene Rechnung handeln.
Umschuldung mit negativer Schufa
Auch mit einer negativen Schufa kann man seinen Kredit Umschuldungen. Wird eine Anfrage für eine Umschuldung von einer Bank abgelehnt, so kann man es bei einer weiteren Bank versuchen. Auch kann man einen zweiten Kreditnehmer angeben, der über eine gute Bonität verfügt. Dies erhöht die Chancen einer Zusage.
Umschuldungen im Beispiel:
| Alte Finanzierung | Neue Finanzierung | |
| Restschuld | 40.000 Euro | 40.000 Euro |
| Zinssatz effektiv | 8,00% | 5,00% |
| Laufzeit | 60 Monate | 60 Monate |
| Monatliche Rate | 805,72 Euro | 752,82 Euro |
| Zinsen | 8.343,33 Euro | 5.168,96 Euro |
| Ersparnis | 3.174,37 Euro | |
Wir schulden ein Darlehen mit einer Restlaufzeit von 60 Monaten um und erhalten einen um 3,00% besseren Zinssatz. Insgesamt sparen wir 3.174,37 Euro und können unsere monatliche Rate um ca. 50 Euro reduzieren.
| Alte Finanzierung | Neue Finanzierung | |
| Restschuld | 60.000 Euro | 60.000 Euro |
| Zinssatz effektiv | 8,00% | 5,0% |
| Laufzeit | 60 Monate | 60 Monate |
| Monatliche Rate | 1.208,58 € | 1.129,22 Euro |
| Zinsen | 12.515,00 | 7.753,43 Euro |
| Ersparnis | 4.761,57 Euro | |
In diesem Fall schulden wir ein Darlehen mit 60.000 Euro Restschuld um und erhalten ebenfalls einen um 3,00% besseren Zinssatz. Insgesamt beträgt die Ersparnis 4.761,57 Euro.
Was für Kredite können umgeschuldet werden?
Klassische Ratenkredite, Dispokredite und auch Autokredite. Auch Händlerfinanzierungen wie Autofinanzierungen oder Finanzierungen von Elektrogeräten können umgeschuldet werden. Baufinanzierungen können dem Grunde nach auch umgeschuldet werden. Hier kommt es auf die Zinsbindung an, zudem ist eine Ablöse in den ersten 10 Jahren meist ausgeschlossen.
Kann man immer umschulden?
Eine Umschuldung ist immer möglich. Ausnahmen bilden Baufinanzierungen. Hier sollte entweder die Sollzinsbindung ausgelaufen sein oder der Kredit mindestens 10 Jahre laufen.
Können Banken eine Umschuldung ablehnen?
Normaler Verbraucherkredite können von Banken nicht abgelehnt werden. Sie können lediglich eine Vorfälligkeitsgebühr verlangen.
Was für einen Einfluss hat eine Umschuldung auf die Schufa?
Mit einer Umschuldung wird der Schufa mitgeteilt, dass ein Kredit abgelöst wird. Fasst man mehrere Kredite zusammen und reduziert sich dadurch die Gesamtzahl der Darlehen, so kann dies einen positiven Einfluss auf den Schufa-Score haben.
Wie schnell kann man umschulden?
Wie schnell man eine Umschuldung machen kann, hängt vor allem davon ab wie schnell und vollständig man der Bank seine Unterlagen bereitstellen kann. Hat man eine Bank, bei der alles digital funktioniert, so geht es noch schneller.
Der ganze Prozess kann Tage, aber auch Wochen dauern.
Was kostet eine Umschuldung?
Löst man seinen alten Kredit ab und der alte Kredit beinhaltet eine Vorfälligkeitsentschädigung, so wird die Bank diese verlangen. Dies sind maximal 1% der Restschuld. Bei 60.000 € wären dies 600 € an Gebühr. Hat man weniger als 12 Monate Restlaufzeit, so darf die Bank maximal 0,5% verlangen.
Wie oft darf man umschulden?
Dazu gibt es keine Vorgaben. Man kann so oft umschulden, wie man will.
Darf man bei der gleichen Bank umschulden?
Auch das darf man. Es lohnt sich dann, wenn das neue Angebot niedrigere Zinsen enthält als das alte Kreditangebot.